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Reverse finance américaine: un examen

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Si j'obtenais un emprunt hypothécaire inversé ce mois-ci, Finance of America Reverse serait ma liste.


À l'instar d'autres prêteurs, Finance of America Reverse vend des prêts hypothécaires inversés garantis par le gouvernement fédéral. Mais le prêteur se spécialise dans un autre type d’hypothèque inversée: des prêts brevetés qui optimisent vos actifs.


Examinons de plus près cette société et ses produits de prêt hypothécaire inversé.


À propos des prêts hypothécaires inversés de Finance of America [19659005] Le groupe Blackstone est propriétaire de Finance of America, qui propose des prêts hypothécaires inversés par l’intermédiaire d’une filiale appelée Finance of America Reverse, ou FAR. Basé en Oklahoma, Finance of America Reverse possède des succursales dans la plupart des États et à Porto Rico.


Les acheteurs de Dakotas, Montana, Hawaii, Arkansas, Nebraska et de la pointe nord de la Nouvelle-Angleterre pourraient avoir du mal à trouver une succursale. Presque tout le monde dans le pays peut trouver une succursale et parler à un conseiller en finances américaines inversé (FAR) dans sa ville ou au sein d’une unité raisonnable.


Je le signale, car les FAR accordent la priorité à l'établissement de liens personnels avec des clients potentiels. En conséquence, il sera beaucoup plus facile de prendre rendez-vous par téléphone que de le demander en ligne.


Navigation rapide: Reverse American Finance



  • En quoi est-ce différent?

  • En savoir plus sur HomeSafe

  • Coût des FAR

  • Les prêts HECM


Ce qui différencie Finance of America Reverse Apart [19659013] Le nombre croissant de sociétés de prêt hypothécaire inversé, combiné aux réglementations du gouvernement fédéral qui limitent les taux et influent sur les taux d’intérêt, a rendu plus difficile pour les courtiers en prêts hypothécaires inversés de se distinguer sur le marché.


FAR est unique en raison de la grande diversité de ses prêts brevetés. FAR commercialise ces produits, également appelés prêts hypothécaires inversés énormes, sous la marque HomeSafe. Les prêts FAR HomeSafe peuvent libérer beaucoup plus de leur capital qu'un prêt HECM financé par le gouvernement fédéral qui atteint un maximum de 726 525 dollars en 2019.


Les prêts brevetés ne respectant pas ce règlement de la FHA, les emprunteurs qui Leurs maisons de grande valeur peuvent accéder à un capital pouvant atteindre 4 millions de dollars avec un prêt hypothécaire inversé de HomeSafe.


Plus d'informations sur les hypothèques inversées HomeSafe


De nombreux prêteurs proposent une option d'hypothèque inversée brevetée. FAR se distingue car il offre une grande variété d'options et de flexibilité au sein de sa gamme de produits HomeSafe:



  • HomeSafe Standard: Il modifie ses actifs en un seul versement forfaitaire.

  • HomeSafe Flex: Payez 60% de votre emprunt en un seul versement. Les 40% restants sont payés mensuellement pendant cinq ans.

  • Achat sécurisé de HomeSafe: Convertissez vos actifs en espèces à utiliser si vous achetez une autre propriété.

  • HomeSafe Select: Option à taux ajustable qui pourrait aider les emprunteurs à court terme à économiser sur les intérêts débiteurs tout en maximisant le prêt. Disponible uniquement en Californie.

  • HomeSafe Second: Prêt hypothécaire inversé fonctionnant comme une hypothèque de second rang, à l'exception des paiements mensuels. Vous pourriez l'utiliser pour rénover votre maison. Il n'est pas nécessaire de payer votre hypothèque principale pour être admissible.


Aucun autre prêteur n'a une telle variété dans ses prêts hypothécaires inversés brevetés. Mais gardez à l'esprit que toutes les options ne seront pas disponibles dans tous les états. Les FAR s’efforcent d’accroître la disponibilité de ces prêts.


Les coûts d'un prêt hypothécaire inversé de Finance of America


Les coûts d'un prêt varient selon que vous contractez un prêt pour propriétaire occupant HomeSafe ou un HECM standard auprès de la Federal Housing Authority.



  • Assurance prêt hypothécaire: Les prêts HECM exigent que vous versiez une prime d'assurance prêt hypothécaire annuelle correspondant à 2% du solde de votre prêt la première année, puis à 0,5% chaque année par la suite. Les prêts HomeSafe ne nécessitent pas cette assurance.

  • Évaluation: Avant de demander un prêt contre votre capital, votre prêteur voudra savoir exactement combien de capital vous avez. Pour le savoir, vous aurez besoin d’une évaluation pouvant coûter entre 200 et 600 USD. Les prêts HECM et HomeSafe nécessitent une évaluation, et vous devrez en acquitter le coût.

  • Frais de clôture: Si vous utilisez votre hypothèque inversée pour acheter une autre propriété, attendez-vous à payer les frais de clôture de la nouvelle propriété. Même un prêt hypothécaire inversé standard entraînera des frais de clôture pouvant être inclus dans le prêt.

  • Commissions d'origination: Les commissions d'origination de prêt sont peut-être les dépenses les plus importantes d'un prêt hypothécaire inversé. Les taux d’origine des prêts HECM varieront entre 2 500 et 6 000 dollars, selon le montant de votre prêt. Les prêts HomeSafe peuvent coûter jusqu'à 8 000 dollars à l’origine. De nombreux emprunteurs paient ces frais avec le revenu du prêt.

  • Frais d'intérêts: Vous ne ferez pas de paiements sur un prêt hypothécaire inversé. Par conséquent, les frais d'intérêts continueront d'augmenter pendant la durée du prêt. Les taux hypothécaires inversés ont tendance à refléter les taux hypothécaires conventionnels.


Étant donné que votre nouvelle dette peut absorber de nombreux coûts, un prêt hypothécaire inversé peut sembler beaucoup. "La banque vous paye" est un point de vente commun.


Éventuellement, vous (ou vos héritiers après votre décès) en sentirez les coûts. Le prêt, y compris tous les coûts incorporés, doit être payé si vous cessez d'utiliser la maison comme résidence principale si vous vendez la maison ou après votre décès.


Comment accéder à un prêt hypothécaire inversé de Finance of America


Les FAR maintiennent un site Web mis à jour avec les questions fréquemment posées, les détails du prêt et même une fonction conçue pour vous diriger vers le prêt le plus susceptible de répondre à vos besoins spécifiques. Toutefois, lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, les outils en ligne de la FAR sembleront insuffisants. En fait, vous serez dirigé vers un numéro de téléphone ou l'adresse physique du conseiller de la société la plus proche de chez vous.


Les FAR n'encouragent pas les demandes en ligne pour deux raisons:



  • Âge du client: Vous devez être âgé de 62 ans ou plus pour pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire inversé. Oui, beaucoup de personnes de plus de 62 ans vivent et travaillent en ligne comme nous, les GenXers et les Millennials. Mais les acheteurs plus âgés apprécient plus souvent un lien personnel.

  • Une approche personnelle: Même si elle est devenue le deuxième fournisseur de prêts hypothécaires inversés en importance, les FAR préfèrent toujours interagir avec leurs clients individuellement. Une base. Cela fonctionne mieux dans un bureau physique ou par téléphone.


Si vous préférez interagir avec votre prêteur en ligne, FAR n'est peut-être pas votre meilleur choix.


Prêts inversés HECM de Finance of America


J'ai beaucoup parlé de prêts brevetés, car les FAR sont excellents avec ceux-ci. Cependant, la plupart des clients souhaitent toujours une hypothèque de conversion du capital (HECM) garantie par le gouvernement fédéral.


Finance of America Reverse fonctionne également bien avec les HECM standard:



  • Options: Comme AAG, les FAR peuvent rembourser leur emprunt sous forme de montant forfaitaire, de paiement à terme mensuel ou de ligne de crédit. . [19659010] Taux d'intérêt: Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe ou ajustable. Un bras peut avoir un sens si vous envisagez de conserver le prêt pour quelques années seulement.

  • Limite d'endettement: La FHA a récemment porté la limite d'endettement de HECM à 726 525 $, ce qui représente encore beaucoup d'argent pour la plupart des clients.

  • Counselling: Les FAR exigent que la plupart des clients suivent une brève session de conseil afin de s'assurer qu'ils comprennent bien la dette qu'ils assument.


Comme pour les prêts FAR HomeSafe, vous obtiendrez plus de succès en appelant le service clientèle qu'en essayant d'acheter en ligne avec les prêts FAR HECM.


Et vous constaterez des frais supplémentaires avec HECM, tels que des primes d'assurance prêt hypothécaire fédéral qui ne devraient pas dépasser 2% de votre prêt la première année et 0,5% de votre solde les années suivantes.


Conclusion: les FAR sont une option solide


Les prêts hypothécaires inversés sont coûteux et peuvent induire en erreur. Lorsque vous comparez des prêts, assurez-vous de connaître tous les coûts. Envisagez de discuter des options avec vos enfants adultes ou d'autres héritiers, car votre prêt pourrait les affecter après votre décès.


En comparant les options, vous remarquerez probablement que Finance of America Reverse offre certaines des meilleures options de prêt hypothécaire inversé du marché.


FAR se démarque par son service à la clientèle car il préfère une approche personnalisée de son prêt. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas avoir de problèmes de service à la clientèle; Cela signifie simplement que les FAR vont probablement chercher une résolution.


La publication Finance of Inverse America: Un article paru pour la première fois dans Good Financial Cents®.



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